买房的注意了，原来公积金贷款和商业贷款差别这么大！

目前在中国买房，大部分人还没有能力全款付，大部分都需要贷款，包括公积金贷款和商业贷款。商业贷款可以用来买住宅、商住；公积金贷款则不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。除此之外，公积金贷款和商业贷款还有很多不同，你了解吗？

一、贷款对象不同

商业性住房贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。而公积金贷款对象除具备商业贷款所要求的条件之外，还必须是缴存公积金的在职职工。不同城市对于公积金贷款申请者资格的要求不同，如广州公积金贷款新政规定：本市户籍的，申请贷款时已连续正常缴存住房公积金满6个月，且累计缴存住房公积金24个月以上（含24个月）；非本市户籍的，申请时已连续正常缴存住房公积金满12个月，且累计缴存住房公积金36个月以上（含36个月）。

这么看来，无论商业贷款还是公积金贷款都不是那么容易，前者对信誉及还款能力要求较高，后者累计缴交的方式同样严苛。

二、贷款额度不同

商业贷款：第一套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停贷。要求收入证明开到每月还款额的两倍。

公积金贷款：第一套房首付需要3成（北京的情况是90平米以下的普通住宅可以2成），第二套房需要首付至少6成（每个省份都有公积金贷款额度的限制，北京根据信用评级略有差别，80-104万不等），第三套房停贷。

这里主要指的是住宅，商住不分一套二套，首付一律至少五成。

三、贷款利率

目前商业贷款的基准利率是6.55，商业贷款分为等额本金和等额本息两种还款方式，简单来说，等额本息就是每月还款数额是一样的，等额本金就是每个月约还越少，但最开始压力很大；公积金贷款的基准利率是4.5。

以北京为例：

首套房基本上是基准利率，但也有部分楼盘因为合作银行不同，能给出9-9.5折的折扣。二套房基本上是1.1倍利率。举个例子：首套房贷款80万，30年，按照基准利率计算。那么商业等额本息需要还102.98万利息，公积金贷款需要还65.93万利息，差别还是很大的。

四、贷款流程

商业贷款的流程是：双方签订买卖合同、评估、银行面签、批贷、过户、抵押登记、放款。

公积金贷款的流程是：双方签订买卖合同、评估、公积金管理中心初审、面签、过户、放款、抵押登记办理。

五、还款方式不同

商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活。一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。相比之下，公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主。此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。

看完了两者的诸多不同，相信大家也能看出公积金贷款对于购房者的福利。对于想用公积金贷款的购房者，可以选择蚂蚁HR咨询办理。毕竟公积金利率比商贷低两个点，省下来的钱都能买辆车了，该选哪个不用说你也知道了。